Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Собственник, 21 сентября 2011 г.

Есть страховые риски, о которых владельцы элитки даже не догадываются

576 просмотров

Несмотря на то что некоторые элитные квартиры и дома стоят миллионы долларов, их владельцы не всегда спешат застраховать имущество от возможных рисков. Даже от таких очевидных, как пожар. Правда, в последнее время обладатели дорогостоящей недвижимости стали больше внимания уделять страхованию. Об этом и других изменениях в сегменте страхования элитного жилья «Собственнику» рассказал руководитель отдела страхования автотранспорта и личного имущества ЗАО «Чартис» Роман Тихоненко.

«Собственник»: Как изменился спрос на услуги страхования элитной недвижимости в последние годы? Ведь, как известно, в России многие надеются на авось, даже владельцы дорогого жилья…
Роман Тихоненко: В данном сегменте спрос в целом вырос, что повлекло увеличение проникновения страхования имущества физлиц. Можно отметить, что сегодня люди, решившие страховать свое имущество, зачастую приобретают полис еще, например, на этапе строительства загородного дома, не вполне готового для проживания. То есть страхуют строения на стадии, когда возведены стены, есть окна, кровля. Это происходит по разным причинам, возможно, играет роль недоверие к рабочим, охране поселка, или хозяева опасаются стихийных бедствий (например, лесных пожаров или шквального ветра).
С: Но, наверное, иностранцы все равно остаются более сознательными, ответственными в этом вопросе?
Р.Т.: Есть и принципиальное различие между тем, что страхуют иностранцы в России и что страхуют российские граждане. Экспаты, как правило, отдают предпочтение страхованию личного имущества, которое привозят с собой или покупают уже здесь. Они могут привезти с собой имущества на сумму 500 тыс. руб. и более. Это могут быть картины, драгоценности, дорогие часы; в России иностранцы приобретают различные предметы искусства, иногда иконы. Например, в одном из списков специмущества у нашего страхователя были часы стоимостью $55 тыс. Для экспатов мы разработали специальный продукт — Home Guard. Для тех, кто страхует не только имущество, но и отделку квартир, конструктивные элементы, существуют такие программы, как «Дворянское гнездо», «Моя крепость». Конечно, иностранцы в среднем более сознательные клиенты. Среди российских граждан, стремящихся застраховать имущество, в первую очередь можно выделить работников финансового сектора, а также граждан, имеющих экономическое образование, более просвещенных в вопросах страхования.
С: Какие есть принципиальные различия в страховании на Западе и в России?
Р.Т.: В Европе, в США застраховано 70-90% недвижимости, принадлежащей физическим лицам. Конечно, это можно связать и с тем, что там большая часть жилья продается с помощью ипотеки, и его страхование обязательно. Что касается VIP-клиентов, то в Штатах страхование среди них доходит почти до 100%. Кроме того, на Западе в большей степени развито комплексное страхование, что называется, «от всего». Так, у нашей компании на международном рынке есть линейка продуктов private client group (для частных клиентских групп — страхование состоятельных клиентов), это покрытие all risks (от всех возможных рисков), в России мы такой пакет в продажу не вывели. В России страховые компании в основном предлагают покрытие по так называемым «поименованным рискам». Хотя у нас этот список достаточно широк: включает помимо залива, кражи и пожара страхование от падения летательных аппаратов и их частей, от замерзания жидкостей в инженерных системах, от терактов, стихийных бедствий, взрыва газа. Кроме того, клиент в ряде случаев может рассчитывать на возмещение расходов по найму: если при наступлении страхового случая он теряет возможность проживания в своей квартире, наша компания возмещает расходы на наем жилья. Могут быть возмещены расходы по расчистке, спасанию, хранению имущества и так далее. Наиболее полное страховое покрытие обеспечено премиальным пакетом.
С: Как исчисляется размер страховой премии? Кто оплачивает оценщика? Каковы тарифы на страхование?
Р.Т.: В большинстве случаев мы не требуем заключения оценщика о стоимости имущества. У нас достаточно подробное заявление, в котором нужно указывать материалы, которые применены в отделке дома, квартиры, нужно приложить фотографии имущества. Тарифы зависят от конкретного объекта, его расположения, площади. По загородным домам: от 0,25 до 1,2%. По квартирам: от 0,12 до 0,7%, соответственно в целом тарифы на страхование квартиры ниже. Страхование домашнего имущества — от 0,4 до 0,9–1,2%. Загородные дома мы принимаем на страхование по восстановительной стоимости, квартиры — по рыночной.
С: Может ли что-то повлиять на изменения тарифа в сторону уменьшения? Проще говоря, как удешевить страховку?
Р. Т.: При расчете страховой премии учитывается: постоянно ли проживают жильцы в доме или квартире; охраняется ли территория; имеется ли система контроля воды, позволяющая предотвратить залив, пожарная сигнализация и общая стоимость объекта — чем дороже объект, тем ниже ставка страхования. Существует система скидок за кросс-продажи, когда один человек покупает у нас несколько страховых полисов. Мы часто смотрим на то, в порядке ли содержится квартира. Если в жилье все вверх дном, о каких скидках может идти речь? Кроме того, мы в принципе отказываем в страховании ветхих строений, а несколько раз в год такие предложения поступают (речь не об элитном сегменте, конечно). Часто люди приобретают участок с ветхим строением и пытаются все это застраховать. Мы смотрим на это скептически.
С: Что чаще страхуют обеспеченные граждане: дома, квартиры, имущество?
Р. Т.: Как я уже говорил выше, иностранцы чаще страхуют домашнее имущество. Москвичи чаще заботятся о страховании загородных домов. Видимо, потребность в этом формируется и обуславливается на психологическом уровне: наверное, нам труднее себе представить, что квартире может быть причинен ущерб чем-то кроме кражи и залива. Загородный дом представляется более незащищенным имуществом. Поэтому мы сотрудничаем с управляющими компаниями элитных поселков. Например, у нас есть спецпрограммы для владельцев коттеджей в поселках Павлово и Княжье Озеро. Владельцы дорогой недвижимости готовы страховать свое имущество на достаточно крупные суммы. В следующем году мы планируем начать сотрудничество еще с пятью загородными поселками в Подмосковье.
С: Какие риски наиболее часто наступают? И что обходится дороже всего по выплатам? О каких рисках владельцы жилья задумываются редко?
Р. Т.: Наиболее частые риски: заливы, особенно в начале отопительного сезона. Залив может причинить значительный убыток: например, одному из наших клиентов замена паркетной доски только в одной комнате может обойтись в $10 тыс. В квартирах на последних этажах домов бывает замерзание жидкостей в инженерных системах с последующим заливом. Так, например, мы выплатили $70 тыс. за залив двухуровневой квартиры: виновниками были работники коммунальных служб, они выморозили чердак, что привело к разгерметизации труб. Второй по объему выплат — пожар. Кражи случаются у наших клиентов редко. Что интересно, большинство клиентов не задумываются о других рисках, помимо залива и краж, хотя, помимо этих распространенных рисков, часты взрывы бытового газа и пожары в квартирах. О возможности пожаров задумываются чаще хозяева загородных домов, особенно тех, в которых есть баня. При наличии явного виновника (ДЕЗ, жильцы сверху) мы, конечно, пытаемся затем взыскать ущерб с виновных лиц.
С: Что можно посоветовать владельцам дорогостоящей недвижимости, собирающимся застраховать свое имущество?
Р. Т.: Могу сказать, что сегодня ориентироваться лишь на стоимость услуг страховой компании неправильно. Даже нахождение страховщика в списке ТОП-компаний не дает гарантий его надежности. Нужно прислушаться к рекомендациям знакомых, почитать отзывы в интернете. Необходимо изучить правила компании, посмотреть на сумму покрытия, узнать, какие причины для отказов в выплате; правила страхования должны быть предельно прозрачными и понятно изложенными. Когда полис дешевый, это сигнал побольше узнать о страховой компании, которая его предлагает. Если позволяет время, то лучше разобраться во всем самостоятельно, но можно нанять страхового брокера, и он поможет выбрать страховщика.

Алевтина МАКСИМОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Чартис (Chartis) 179 [ГАРДИЯ 15] Персоны: Тихоненко Роман Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »